Marzysz o własnym domu, ale nie masz na ten cel wystarczającej ilości środków? Własne oszczędności to nie jedyny sposób na sfinansowanie takiego zakupu. Wiele osób decyduje się pozyskać pieniądze z banków w postaci kredytów. Sprawdź, jakie formy kredytowania możesz wybrać oraz jak obliczyć zdolność kredytową.
Prawdopodobnie, kiedy czytałeś artykuły dotyczące sposobów finansowania zakupu nieruchomości, mogłeś natknąć się na pojęcia "kredyt na zakup domu" oraz "kredyt hipoteczny". Oba te terminy w gruncie rzeczy oznaczają to samo, ponieważ kredyt na dom jest także kredytem hipotecznym, który bierzemy pod hipotekę nabywanej nieruchomości.
Różnica między tymi pojęciami dotyczy jedynie celu kredytowania. Jeżeli zatem podpiszesz umowę z bankiem na kredyt na dom, to w konsekwencji środki będziesz mógł przeznaczyć tylko na ten cel. Dodatkowo podpisując umowę kredytu hipotecznego, konieczne będzie sprecyzowanie, czy nieruchomość chcemy nabyć z rynku wtórnego, czy pierwotnego. W obu przypadkach umowa oraz sposób wypłacenia środków będzie się różnić. W informacjach dotyczących usług bankowych będziesz mógł także przeczytać o innym rodzaju kredytu hipotecznego, mianowicie o pożyczce na budowę domu. Poniżej wyjaśniamy, czym się różni od kredytu hipotecznego na zakup domu.
Kredyt hipoteczny za zakup domu i kredyt na budowę domu różnią się od siebie, jak już wcześniej pisaliśmy przede wszystkim celem finansowania. O kredyt na kupno domu będziemy mogli się ubiegać w przypadku rynku pierwotnego, jeżeli dom będzie budowany przez kogoś innego. W przypadku dewelopera w momencie ubiegania się o kredyt dom nie musi nawet być wybudowany, wystarczy, że będziemy dysponowali podpisaną umową deweloperską. W sytuacji, kiedy sami chcemy ten dom wybudować, musimy złożyć do banku wniosek o kredyt hipoteczny na budowę domu.
Taki wniosek będzie rozpatrywany, kiedy będziemy mieli już własną działkę oraz projekt architektoniczny. Wypłata kredytu na podstawie podpisanej umowy kredytu hipotecznego, będzie w tym przypadku odbywać się w ratach, zgodnie z postępami w budowie. W niektórych przypadkach banki udzielają także kredytu na zakup działki oraz budowę domu. Jednak w takim przypadku zabezpieczenia kredytu hipotecznego są bardziej restrykcyjne. Należy między innymi mieć wysoką zdolność kredytową oraz duży udział wkładu własnego.
Warto przy tym pamiętać, że zdolność kredytowa to nie tylko poziom naszych zarobków, ale także wcześniejsza historia kredytowa oraz terminowość spłaty zobowiązań wobec banku. Bank określa także zdolność kredytową względem wartości nieruchomości. Umów kredytu hipotecznego nie można bowiem podpisać na dłużej niż 35 lat, a przy bardzo wysokiej cenie nieruchomości i stosunkowo niskich zarobkach, spłata zaciągniętego zobowiązania mogłaby się okazać niemożliwa.
Decyzja o podpisaniu umowy kredytu mieszkaniowego lub na zakup domu powinna być poprzedzona konsultacjami z pracownikiem banku, lub doradcą finansowym. Musisz bowiem pamiętać, że całkowity koszt kredytu hipotecznego będzie wyższy od wartości nieruchomości. Dodatkowe koszty mogą w niektórych przypadkach sprawić, że zdolność kredytowa może okazać się niewystarczająca.
Kredyt mieszkaniowy, na zakup domu lub na jego budowę to suma wielu kosztów składowych. Główną część stanowi oczywiście wartość samej nieruchomości. Dodatkowo należy wziąć pod uwagę koszty wyceny nieruchomości, podatki, odsetki, prowizje i marże. Na całkowity koszt wpływ także ma rzeczywista roczna stopa oprocentowania (RRSO) oraz oprocentowanie kredytu hipotecznego. Kredytobiorca powinien też mieć na uwadze możliwość skokowego wzrostu raty kredytu, spowodowanego wzrostem wartości wskaźnika referencyjnego. Każdy kredyt musi być także ubezpieczony, co wpływa na ostateczne koszty z nim związane. Przy okazji, jeżeli będziesz wybierać ubezpieczenie kredytu, koniecznie zapoznaj się z zapisami umowy dotyczącymi wykluczeń oraz ograniczenia odpowiedzialności ubezpieczyciela.
Starając się o kredyt hipoteczny, nie możesz także zapomnieć o konieczności posiadania wkładu własnego. Minimalna wysokość wkładu własnego według rekomendacji Komisji Nadzoru Finansowego dla kredytów hipotecznych wynosi obecnie minimum 20%.
Kredyt hipoteczny na dom wiąże się także z dodatkowymi opłatami związanymi z podpisaniem umowy zakupu. Podpisanie umowy i dostarczenie jej do banku jest elementem obowiązkowym, bez którego kredyt na dom niezostanie uruchomiony. Dodatkowe koszty związane z podpisaniem umowy, to:
- taksa notarialna — do kwoty 1 mln zł wyniesie 1010 zł plus 0,4% nadwyżki od wartości powyżej 60 tys. zł
- podatek z tytułu nabycia nieruchomości - 2% wartości nieruchomości
- podatek z tytułu wpisu hipoteki - 19 zł
- opłaty za odpisy aktu notarialnego — kilkanaście złotych za każdą stronę
- opłata sądowa za wpis do Księgi Wieczystej (dział II) - 200 zł
- opłata sądowa za wpis do Księgi Wieczystej (dział IV) - 200 zł
Zyskaj wiedzę na temat obrotu i inwestowania w nieruchomości. Zero spamu. Konkretne informacje prosto na Twoją skrzynkę.
